摘要：国务院近日印发《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，对于运用云计算技术开展金融创业创新给予了充分的肯定、积极的鼓励、以及政策性支持。本文针对云计算技术对创业、创新、以及普惠金融的重要性进行深入探讨。希望金融业界能够尽快达成中国未来金融体系系统构架的共识，以最快的速度建造一个资源共享、分工合作、繁荣美好的大金融生态体系。

　　为什么现在是创新的最好时代

　　万众创新是我们国家在经济新常态下发展的重要战略之一。创新事业，由于失败的几率很高，实际上是风险性很高的事业。面对创新的失败，近代史上最著名的发明家托马斯.爱迪生有句经常被引用的名言：“我没有失败，我只不过是通过实验发现了一万种行不通的方式。” 也就是说，如果创新成功的几率是万分之一的话，那么每一次成功基本上会对应着九千九百九十九次试错的失败。当然，如果试错成本很高的话，创新就成了基本上不可能的事情了。我们所处的时代是创新最好的时代，因为创新试错的成本可以被压的很低很低。

　　怎么会这样呢？一张图表可以看懂这个原理。从附图表中我们可以看出，如果创新者关起门来，自己亲手打造一切的话，由于规模很小，其试错的成本是图表中的第一个点。这种天价的试错成本意味着创新是不可能的：创新者试错几次，血本无归；当资源耗尽了的时候，创新者就不得不放弃创新的企图。换一个场景，结果就会大不一样。如果创新者加入大金融生态体系，借助生态规模的力量把试错成本压低到图表中最后一个点，那么试错成本就变成了微乎其微，创新不仅是可能的，而且会是非常有利可图的。创新在试错成本足够低的情况下是可以持续、持久的。

　　大型的生态体系不仅降低创新试错成本，而且可以提高创新成功的几率。这是因为在一个大的生态体系里需求与供给会更容易地反馈互动，所以供给方能够及时纠正错误，正确地满足需求方各种各样的差异性的需求。我们可以做一个简单的估算来分析一个公司借力大生态体系创新的赢利模式。如果我们可以假设，1）由于金融大生态体系的原因，创新成功的几率由爱迪生时代的万分之一提高到互联网时代的的千分之一，2）创新成功的收获是每次一万元，3）由于大生态体系的规模使创新试错的成本降低到每次一元。那么，创新的平均收益是一万元，与创新的平均成本一千元相比，是非常有利可图的。因此，在大金融生态体系中的创新是可以持续、持久的。

　　为什么现在是创业的最好时代

　　大众创业是我们国家在经济新常态下发展的另外一个重要战略。虽然创业对国家的发展至关重要，但是创业确实是一件非常不容易的事情。由于创业艰难，创业成功率较低，以致于创业界有一个普遍的认知：有理性的人基本上是不会去创业的。在这里我们引用近代创业史上最知名人物史蒂夫•乔布斯2005年在斯坦福大学毕业典礼上为鼓励年轻人创业而留下的一句精彩名言“Stay Hungry, Stay Foolish”,翻译成中文意思是说：我们对创业的追求要像一头饥饿的猛兽，如饥似渴，永不满足；我们对创业的信心要像一个傻瓜一样，痴心固执，坚信愚公有能力移山。

　　如何改变创业是一种只有傻瓜才肯干的事呢？我们需要的是一个大金融生态体系的建成。我们现在处在一个创业最好的时代，因为大金融生态体系已经不是梦想，而是一天一天地逐渐变成了现实。以平台为基础的生态体系将为创业者提供无穷的创业机会。Uber的打车平台为无数创业者提供了创业机会；阿里巴巴的电商平台为无数的中小企业提供了电商创业的机会。同样大金融生态体系的形成也会为金融业创新者提供无限的创业机会。

　　我们还是要借助附图表来表明在大金融生态体系之内创业是有利可图的，因而，即便有理智的人也会愿意去冒险创业的。我们知道需求是无限的，但资源却是有限的。当平台公司利用云计算技术将标准化、共性化的需求纳入平台之内，创业者的市场准入成本就从图表上的第一个点降低到最后一个点，也就是说创业者可以拎包入住，轻松跨越创业成本的零门槛。因为金融市场的个性化、差异化需求是无限的，创业者可以充分利用生态体系的低成本资源对金融市场无限的差异化需求提供最大化满足。毫无疑问，目前全世界最成功的公司大多数是为其相应的生态体系提供平台基础设施的公司，比如，美国的苹果、谷歌、家得宝，中国的阿里巴巴、腾讯等。这些巨型公司在各自的生态体系范围内为成千上万的小型公司提供了优良的创业环境，使本来只有傻瓜才肯干的创业大事变的非常有利可图，因而大众也可以创业。我们期待大金融生态体系的尽快形成，也为金融界创业者提供良好的，有利可图的创业环境。

　　为什么普惠金融在这个时代是可行的

　　国务院在指导意见中对“互联网+普惠金融”做了特别的强调。普惠金融是个永恒的课题。自有金融以来就存在着金融为谁服务的价值争论。金融业吸引着社会的精英群体，精英为社会服务的对象是人民大众还是权贵富人，这是个很有启发的问题。美国电影协会评选出来的百年最有启发性，最鼓舞人心的电影《生活多美好》正是围绕这个问题展开的故事。这部电影对美国社会有着极其深远的影响。在圣诞节的时候，许多美国家庭都聚在一起每年重新看这部最具有启发性的电影，以此教育下一代，并对自身的人生价值做出重新的醒悟。许多美国电视台也在圣诞节的时候每年重播这部电影，真可以说这是一部百看不厌、品味无穷的好电影。

　　《生活多美好》是由弗兰克.卡普拉执导，1946年上映的电影。故事的背景发生在美国经济大萧条的时代。故事主题始终围绕社会精英两派由于对金融服务目的的看法不同而导致的激烈斗争来展开。精英一派是主角乔治.贝利，主张金融是为草民服务的，金融要造福于社区的每一个平民。精英的另一派是大财阀亨利.波特，他操作的方式是运用垄断并购的方法全面控制社区的整个金融服务。对财阀波特来说，草民是其财富积累过程中提取利润的对象，而不是值得帮助的对象。谁是谁非，电影利用各种各样的场景做了反复的对比。观众也是从这种反复的对比过程中得到了启发：我们每个人到底想要的人生是什么样的呢？

　　有趣的是，这个故事是根据美国银行的创始人AP贾尼尼的创业经历编写的。贾尼尼在31岁的时候，在北加利福尼亚州的一家小银行工作。他惊奇地发现，当时所有的银行都只给富人贷款，平民百姓一律被拒之于金融服务的门外。他想改变这种状况，并用尽全力想说服银行董事会把贷款的范围扩大到平民百姓，希望平民也能住有其屋。当董事会没有人听他的时候，他便筹集资金，创立了美国银行，专门为平民百姓提供金融服务。到1920年中期，美国银行已经成为全美国第三大银行。虽然今天美国银行仍然是全美国第三大银行，不幸的是其普惠金融的战略理念在很早的时候就已经被放弃了。今天的美国银行与其它的华尔街大金融机构没有任何战略差异；他们都是专门为富人提供金融服务而获取利润的。

　　为什么普惠金融在美国几经风雨，最终还是失败了呢？答案还是要从这张附图表里找到。由于没有大金融生态体系的生成，各大金融公司自立门户，闭门单干，其服务的成本还是很高的。像美国银行这种规模的公司其成本会低于图表中的第一个点，但也肯定高于图表中的最后一个点。另外，在自动化程度不高的过去，人工的成本肯定是很高的。所以他们发现只有服务富人才能获利。为平民百姓服务的普惠金融，由于无法获利，就被逐渐地放弃了。

　　如今我们处于一个史无前例的时代。云计算，大数据，及移动互联网的技术进步，提高了金融服务的自动化程度，并能使金融服务的成本压的很低。大金融生态体系的生成能使最小的公司也能享受最低的运作成本。小公司更能满足用户个性化、差异化定制的需求，使金融产品的数量扩大。普惠金融更使金融服务的客户的数量增大。这一切都增加了普惠金融服务成功的机会。这些因素的集合就造成了这个新时代的环境，使普惠金融在这个时代变的可行、可延续、可持久。

　　云计算与金融生态体系

　　大金融生态体系生成的基础是云计算机技术。因为只有云计算才能做到资源共享，提高资源的运用效率，降低资源的运用成本。建立金融生态体系不可能依靠大型金融公司。大金融机构无意参与金融生态体系的建造因为他们的规模已经比较大，即使不加入大金融生态体系，他们的运作成本已经比较低了。同时，他们的基因仍然是大工业时代对资源的拥有和独占。这种对资源完全控制的欲望跟互联网时代的资源共享的思维方式是背道而驰的。因而我们可以预期，大金融机构对建立金融生态体系的态度是施加阻力而不是积极的支持和参与。

　　中小公司或者小微企业是建立金融生态体系的中坚力量，因为这类的公司最能从繁荣的生态体系中得到最大的好处。在这样的生态体系中，竞争的关系发生了巨大的变化；以前业界同行的关系是优胜劣汰，因而经常出现恶性竞争，以致两败具伤的局面。在活跃的生态体系中，同行之间的关系变成了分工合作，资源共享，因而形成相互依赖，互动共赢的局面。这种良性的生态环境为万众创新，大众创业，以及普惠金融提供了一个可以成功的场景和美好的未来。

　　结语

　　本文论述了只有在云计算基础上建立一个活跃的大金融生态体系才能 1) 使创新变得可能，并使现在成为创新的最佳时代；2）使理性的人也想创业，并使现在成为创业的最好时代；3）使普惠金融变的有利可图并得到持续的发展，从而使金融真正为平民百姓造福。